כסף

כיצד לחסוך למכללה עם תוכנית 529, חשבון משמורת ועוד

How to effectively deal with bots on your site?

כשתינוק מגיע, סדרי העדיפויות הפיננסיים משתנים. מלבד הפחתת יין מהתקציב והוספה חִתוּלִים, אתה מתחיל לחשוב על הצעדים שאתה יכול לנקוט עכשיו שישתלמו בהמשך.

בתקופה שבה המכללה יקרה, מחירי הדירות מזנקים, ומספר היסטורי של אנשים הם הגשת בקשה לאבטלה, אתה רוצה לעשות מה שאתה יכול כדי לוודא שלילד שלך יש עתיד יציב. סיוע בהוצאות גדולות כשהם נכנסים לבגרות יכול לתת להם את ההתחלה הדרושה להם כדי לחיות חיים בטוחים כלכלית.

כדי לעזור לך להחליט היכן לאחסן את המזומנים שלך, שוחחנו עם מומחה פיננסי שנתן לנו את הסקופ הפנימי בחשבונות שונים.

עבור חיסכון במכללה, עיין ב-529 תוכניות

אמא ובת עושות בעיות מתמטיקה

קרדיט: Getty Images / FlamingoImages

תוכניות 529 בחסות המדינה ובתי הספר הן אפשרויות פופולריות בעת חיסכון בהוצאות המכללה.

תוכניות אלה בחסות המדינה או המוסד עוזרות להורים לכסות את עלויות החינוך בשני מרכיבים - שכר לימוד בתשלום מראש וחיסכון בחינוך.

איך עובד שכר לימוד בתשלום מראש

תוכניות שכר לימוד בתשלום מראש הן פחות או יותר מה שהן נשמעות כמו - אתה משלם מראש עבור נקודות זכות שתלמיד יכול להשתמש בהן כאשר הוא מוכן ללכת לבית ספר ציבורי או פרטי.

תוכניות עשויות להבטיח ששכר הלימוד ששולם מראש שלך היום יכסה את עלות המכללה מחר גם אם היא תגדל, אז זה אומר שאתה יכול להינעל במחיר נמוך יותר. אבל חשוב לציין שהם אינם מגובים על ידי הממשל הפדרלי, וגם לא כל המדינות מבטיחות להם, כלומר אתה עלול להפסיד חלק מההשקעה שלך או את כולה.

instagram viewer

יש עוד כמה חסרונות שיש לקחת בחשבון, כולל העובדה שרק כתריסר מדינות כמו פלורידה ומרילנד מקבלים כעת מועמדים חדשים, וייתכן שתוכל לממש זיכויים רק בכמה זמן בתי ספר. בנוסף לעמידה בדרישות תושבות מסוימות, חדרים ופנסיון אינם נכללים לעתים קרובות בתוכניות אלה.

אם ילדכם מקבל מלגה או אינו משתמש בשכר הלימוד בתשלום מראש, ייתכן שתוכלו להעביר זיכויים לבן משפחה אחר או לבקש החזר. הקפד לקרוא את כללי התוכנית שלך לפני ההשתתפות כדי שתדע אילו אפשרויות עומדות בפניך בכל תרחיש.

איך עובד חיסכון בחינוך

האפשרות השנייה שיש לשקול היא חשבון החיסכון בתוכנית 529 לחינוך, המעניק קצת יותר גמישות. "אני קוראת להם ה-Roth IRA של תכנון מכללות", אומרת מלאני קאהרס, מתכננת פיננסית מוסמכת ומנהלת עושר ב- קמפבל Wealth Management. זה בגלל שאתה מכניס כסף לאחר מס, החשבון גדל בדחיית מס, ואתה יכול למשוך כסף פטור ממס אם אתה משתמש בו להוצאות חינוך מוסמכות, בדומה לאופן שבו פועלת ה-IRA של רוט פרישה לגמלאות.

"אני קוראת להם ה-Roth IRA של תכנון מכללות", אומרת מלאני קאהרס.

בהתאם לתוכנית שתבחר, הכסף שלך מופקד לחשבון חיסכון נושא ריבית בבנק, או מושקע בקרן נאמנות או בתיק תעודות סל. כמו בשכר לימוד בתשלום מראש, ההשקעות שלך אינן מובטחות על ידי המדינה או הממשלה הפדרלית, אם כי אתה יכול לחפש מוצרים מסוימים המכוסים על ידי ביטוח FDIC.

כל זה בא עם חתיכה חשובה של האותיות הקטנות: אם אתה מושך כסף עבור כל דבר אחר מלבד הוצאות מזכה, אתה בדרך כלל נפגע עם קנס מס של 10%.

למרבה המזל, רשימת ההוצאות המזכה היא די רחבה - אתה יכול להשתמש בכסף כדי לכסות שכר לימוד, פנסיון, דמי מכללה והוצאות הקשורות לחינוך כמו מחשב נייד. אתה יכול גם להשתמש בכספים לחינוך יסודי ותיכוני, ולפעמים לאוניברסיטאות מחוץ לארה"ב.

ואם הילד שלך מחליט לא ללכת לקולג', עדיין יש לך אפשרויות, על פי Kahrs. הנה כמה תרחישים שבהם אתה יכול לבצע משיכות ללא קנס - אם כי הרווחים עשויים להיות כפופים למסים:

  • אם ילדך מחליט ללכת לבית ספר למקצועות: המוטב רשאי להשתמש בכספים עבור בית ספר זכאי למסחר או תוכנית חניכה.
  • אם ילדכם נרשם לאקדמיה צבאית: אתה יכול להוציא את הערך במזומן של ההשכלה שהם מקבלים באקדמיה הצבאית של ארה"ב, האקדמיה הימית, האקדמיה של חיל האוויר, האקדמיה למשמר החופים או האקדמיה הסוחרת.
  • אם ילדכם מקבל מלגה: אתה יכול להוציא את סכום המלגה ללא קנס, כך שעדיין יש תמריץ לילדך לעבוד לקראת נסיעה מלאה.
  • אם אתה רוצה להחזיר חוב הלוואת סטודנטים: הודות ל-SECURE Act, אתה יכול להשתמש בעד 10,000 דולר כדי לשלם הלוואות סטודנטים עבור המוטב, ועוד 10,000 דולר עבור כל אחד מאחיו של המוטב.

כאשר אתה מוכן להקים ולנהל חשבון השקעה לחיסכון בחינוך, Kahrs ממליץ לעבוד עם יועץ פיננסי או לבחור באפשרות השקעה מבוססת גיל. זהו סוג של תוכנית שבה הספק מתאים את הקצאת הנכסים ככל שילדך מתבגר. בדרך כלל, תיק העבודות נעשה שמרני יותר ככל שילדכם מתקרב לגיל הקולג'.

תרצה גם לקרוא מגבלות אחרות, עמלות הקשורות לחשבונות אלה, בתוספת השלכות מס שעשויות להשפיע עליך.

עבור מתנות כספיות, שקול חשבונות משמורת

אבא משחק עם הבת בסלון

קרדיט: Getty Images / Geber86

חשבון משמורת עשוי לעלות מעבר לעלויות החינוך, אם כי המוטב יכול להוציא את הכסף איך שהוא רוצה.

חשבונות העברות אחידות לקטינים (UTMA) וחשבונות מתנות אחידות לקטינים (UGMA) הם כלי רכב אתה יכול להשתמש כדי לתת כסף או רכוש לילדים, בין אם הם שלך או לא קשורים אליך את כל. עם חשבון משמורת, ילדך הוא המוטב ואתה מנהל את החשבון עד שהוא מגיע לגיל 18 עד 25, בהתאם למדינתך.

ניתן להגדיר חשבונות אלו כחשבונות חיסכון או חשבונות השקעה. מלבד מתן כסף במתנה, אתה יכול להשתמש ב-UTMA כדי להעביר ולנהל נדל"ן או נכסים יקרי ערך אחרים עבור ילד.

חשבון השקעה במשמורת ספציפית יכול לגדול באופן אקספוננציאלי במהלך 10 עד 15 שנים. אז אתה יכול להשתמש בחשבון כדי להחביא כסף עבורם משכנתא ראשונה, חתונה, או אפילו שנה הפוגה לפני המכללה.

מכיוון שהחשבון שייך לילד, חלק מהרווחים עשוי להיות מחויב במס בשיעור המס שלהם במקום שלך. אבל זה גם אומר שאתה צריך להעביר להם את הכסף. ילד שאינו נבון כלכלית יכול לבזבז את הכל ביום, אומר קאהרס. לילדים לוקח זמן להבין את ערכו של כסף, ואתה יכול לעזור על ידי ללמד אותם שיעורים פיננסיים. אבל בסופו של דבר, אתה לא יכול להכתיב כיצד הילד שלך מחליט להשתמש במתנה שלו.

עבור קצת יותר שליטה, חשבון תיווך עשוי להיות הדרך ללכת

מקום ייעודי להכנת שיעורי בית יכול לעזור לילדים להתמקד.

קרדיט: Getty Images / Obradovic

אם אתם מתכננים לתת לילדכם הדרכה פיננסית, חשבון תיווך עשוי להיות בחירה חכמה.

אם אתה רוצה להבטיח שילדך לא יוציא את כל המתנה במקום הלא נכון, חשבון תיווך בבעלותך (או חשבון משותף עם בן הזוג שלך) יכול לתת לך יותר ביטוי כיצד ילדך יכול להשתמש במתנה. מכיוון שהחשבון הוא על שמך, אתה יכול לשלוט על אופן הוצאת הכסף. זה יכול להיות חשבון תיווך שאתה עשוי לפתוח ב-Charles Schwab, Fidelity או Vanguard.

"הדבר היחיד שצריך להיות מודע אליו בעתיד הוא שיש חוקי מתנות", אומר קאהרס. כרגע, אתה צריך לשלם את מס מתנות אם אתה נותן יותר מ-$15,000 בנפרד (או $30,000 כזוג נשוי) בשנה אחת לילדך. אם אתם מתכננים לתת סכום גדול, אולי כדאי לשקול לתת סכומים קטנים יותר מדי שנה.

למטרות קצרות טווח, תקליטורי מחקר וחשבונות חיסכון עם תשואה גבוהה

אבא ובנו משחקים כדורסל

קרדיט: Getty Images / AzmanL

כאשר עובדים עם ציר זמן הדוק יותר, שקול אפשרויות השקעה נזילות.

נניח שהילד שלך בן 14 ושהוא רחוק מכמה שנים שהוא צריך סט גלגלים. לדברי Kahrs, כל דבר שאתה צריך לרכוש תוך חמש שנים - כמו מכונית או כלי נגינה - ניתן לחסוך עבורו בחשבון נזיל לטווח קצר. זה יכול להיות א חשבון חיסכון עם תשואה גבוהה, חשבון שוק הכסף, או תעודת פיקדון (CD).

כל מה שאתה צריך לרכוש תוך חמש שנים - כמו מכונית או כלי נגינה - ניתן לחסוך עבורו בחשבון נזיל לטווח קצר.

תקליטור הוא כלי חיסכון שבו אתה שם כסף לפרק זמן מסוים עד להבשיל. תנאים נפוצים הם שישה עד 24 חודשים או יותר. בדרך כלל אינך מסוגל לבצע הפקדות קבועות בתקליטור; זה יותר סוג של רכב חיסכון להגדיר ולשכח.

כמה חשבונות חיסכון עם תשואה גבוהה ושוק הכסף מתחרים בשיעורי הריבית של תקליטורים, ויכולים להיות אופציה טובה יותר אם אתה רוצה לתרום מזומנים באופן קבוע. השווה את התשואות האחוזיות השנתיות (APYs) המוצעות על ידי בנקים ואיגודי אשראי כדי לראות היכן תוכל לקבל את התשואה הטובה ביותר.

מה שלא תבחר, התחל מוקדם והשאר בקורס

התחל עם סביבת למידה נטולת הסחות דעת.

קרדיט: Getty Images / blackCAT

העתיד מזהיר כשאתה מתחיל לחסוך מוקדם.

Kahrs מדגיש את החשיבות של להתחיל מוקדם ולהיות עקבי. אפילו סכומים קטנים של $25 לחודש או לכל תלוש משכורת יכולים להצטבר אם אתה חוסך או משקיע במשך 10 עד 15 שנים. ותמיד תוכל להגדיל את התרומות שלך ככל שההכנסה שלך גדלה או כאשר אתה מקבל בונוס במזומן. בחר יעד חיסכון והגדר העברה אוטומטית מחשבון העובר ושב שלך כדי שתוכל לאגור מזומנים מבלי לחשוב על כך.

מומחי המוצר ב נבדק לכסות את כל צרכי הקניות שלך. עקוב אחר ביקורת ב- פייסבוק, טוויטר, ו אינסטגרם למבצעים האחרונים, סקירות מוצרים ועוד.

תוכן קשור

  • אדם שופך גז ממשאבה ישירות לתוך פח גז פלסטיק ירוק.

    תכונה

    האמת על הצטיידות בדלק - והסיכונים
  • נער עומד ליד פנקס משלב את זרועותיו

    תכונה

    הנה איך למצוא את המשרות הטובות ביותר לבני נוער בשנת 2022

קבל את העסקאות הטובות ביותר ואת העצות הטובות ביותר שנשלחו ישירות לתיבת הדואר הנכנס שלך.

instagram story viewer